“确诊即赔”新冠面临风险 保险公司:“还在赔付 需要医院诊断为不识别抗原”

据《澎湃新闻》(www.thepaper.cn )报道，此前保险公司推出的多款“确诊即可申请赔付”的新冠保险产品均已售罄或下架，目前在售的新冠肺炎相关保险产品病情严重

记者还采访了凯丽环球多家保险机构，《澎湃新闻》了解到，此前购买过新冠肺炎保险产品，如果在保险期限内，目前可以理赔，但需要医疗机构出具的确诊证明，抗原自检结果一般不被保险公司认可

在无症状和轻症常见居家隔离治疗的目前，投保人可能面临理赔取证难等问题，有律师建议。 此时，可以适用《民法典》的情事变更条款，变更合同条款。 也就是美商凯丽说，应该允许患者在取得能够证明感染的其他证据的情况下获得赔偿。

目前，涉及新冠的保险多保证重症、危重症

“澎湃新闻”此前销售的多款“确诊即可申请赔偿”的新冠保险产品，如包括水滴保险在内的新冠防疫保险、华泰保险新型冠状病毒大爆发保障保险、紫金保险新型冠状病毒大爆发保险、太平财险无忧等，均有销售一空或下架

目前在售的新冠保险，主要保证重症、危重症。 记者搜索发现，在阿里的保险代理平台上，仍有由中国人提供健康保险的“疫情放心防疫宝(含新冠)”保险产品在销售。 但与以往许多新冠风险不同，该产品只需为重症及危重症患者支付——新冠的重症/危重症住院补贴，保额为10万元； 传染病(含新冠)住院(含方舱)津贴100元/天。

该保险公司客户负责人向《澎湃新闻》表示，被保险人在15天宽限期过后，被诊断为新型冠状病毒肺炎，根据确诊时有效的《新型冠状病毒肺炎诊疗方案》达到重症或危重型，需要在本公司认可的医院或当地卫生行政部门指定的传染病定点医疗机构住院治疗

同时，《澎湃新闻》注意到，一些保险公司对现有产品进行了拓展，增加了新冠肺炎重症、危重型保险责任。

据中国人寿官网信息显示，2020年2月，中国人寿目前对31种长期重大疾病保险产品进行了责任延伸，涵盖了新冠肺炎确诊保险责任。 中国人寿工作人员12月16日告诉《澎湃新闻》，目前已将包括新冠肺炎保险责任在内的险种扩大到51种。 中国人寿表示，购买上述保险产品的新老客户不再需要支付额外成本，在扩张责任有效期内医院首次诊断为新冠肺炎，且临床分型严重或危重的， 该公司可按被保险人确诊当年合同基本保险金额(或保险金额)的25%按新冠支付肺炎保险金，每份保单的延伸责任给付以一次为限，最多100万元，原保险合同的保险责任不变。 诊断为感染奥密克戎且临床分型为重型、危重症的，也属于上述保险产品延伸责任范围。

和中国人寿一样，中国平安人寿保险也对已经上市的85家长期疾病保险扩大了新冠肺炎相关责任。 客户在扩展责任有效期内，医院首次出现新冠肺炎且临床类别诊断为重症或危重症的，公司将按照保险合同中疾病保险基本保额的20%额外支付保险金(累计上限50万元)，原保险合同的保险责任不变

记者从北京普惠健康保险项目组获悉，北京普惠健康保险也于近日向被保险人赠送了新型冠状病毒保障责任。 保障方案规定，保障期内在中华人民共和国境内(香港、澳门和台湾地区除外)二级(含)以上公立医院或者卫生健康委员会指定的法定传染病诊疗定点医院诊断为新型冠状病毒传染病重症或者危重型的(确诊标准按国家卫生健康委员会指导方针实时动态调整)

据《澎湃新闻》报道，12月9日，北京银保监局提出《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》要求，要求保险公司加快开发新型冠状病毒传染病相关保险产品。 加快设计开发价格普惠、人群广泛的新型冠状病毒肺炎责任险种，保障新型冠状病毒重症、危重、死亡风险。 同时，提升“北京普惠健康保险”参保人保障水平，支持保险机构在不提高费率的前提下，拓展产品保险责任，提高防范新型冠状病毒重症、危重症、死亡风险的保障能力。

此前的新冠保险产品下架后如何理赔？

如果相关新冠保险产品已下架，之前购买该保险的投保人确诊后是凯丽钻石团队否还能申请理赔，抗原自检是否可以作为确诊依据？ 12月16日，《澎湃新闻》记者以投保人身份咨询多家保险机构。

水滴保客服人员告诉《澎湃新闻》，水滴保新冠申请肺炎保险需要提交二级以上公立医院出具的检测报告。 “报告书中需要明确新冠的临床分型，根据是轻型还是重型，赔偿的比例也不同。 ”另外，还需要上传医院对患者进行的所有检查的报告。 负责人说，抗原自检结果阳性不算。

华泰保险客服人员表示，此前购买新冠肺炎保险的人员，一经确诊，需要提供确诊新冠肺炎阳性证明，“需要普通型以上重症度”，二级以上公立医院出具的肺部影像显示肺炎症状病理报告和病例华泰保险工作人员也表示，“光靠抗原自检的结果，有可能影响之后的理赔。”

紫金保险客服人员也给出了同样的回答，称购买紫金保险新冠肺炎保险的人，确诊后需要先向保险公司报案。 需要提供疾病预防控制机构或者医疗机构出具的法定疑似或者感染传染病证明，需要疾病控制或者医疗机构出具的集中隔离治疗证明，还需要注明采取了哪些隔离治疗措施，“需要出院小结，无出院小结病例首页

太平保险也曾推出“放心”新冠肺炎保险产品，承诺确诊可享受20的补贴

000元、住院和隔离津贴均为每天200元。12月16日，太平保险客服人员表示，理赔所需材料需由理赔人员告知。截至发稿时，记者未接到理赔人员的联系。

在12月8日国务院联防联控发布会上，北京大学第一医院感染疾病科主任王贵强曾表示，大部分新冠病毒感染者都可以居家治疗，只有一少部分有严重基础病的感染者可能需要到医疗机构就诊。也就是说，如果新冠病毒感染者不到医疗机构就诊，就拿不到诊治资料，也就不能申请理赔。

上海大邦律师事务所律师丁金坤认为，在目前的形势下，保险公司应该适当放宽理赔条件。他谈到，投保的患者与保险公司是保险合同关系。正常情况下应该根据合同的约定提供被感染新冠的证明，以获得理赔。但是防控政策调整后，目前一般轻症居家治疗，导致患者取证困难，如果继续履行原合同，结果会对患者不公平。此时可以适用《民法典》的情事变更条款，变更合同条款，即应该允许患者在取得其它能证明自己被感染的证据的情况下获赔。

《民法典》第498条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常的理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”

北京京师律师事务所律师许浩接受北青报记者采访时表示，保险公司不能单方擅自提高理赔门槛，增加投保人的难度。比如要求提供核酸阳性专项检测报告、胸部CT报告等都属于超出通常理解，提高理赔门槛。