严控交易 清理睡眠卡 整治银行信用卡业务

继7月信用卡新发行后，近期各大银行加强了凯丽环球信用卡业务建设。 限制交易行为，比如日前发布的Calerie公告称，信用卡资金不能用于购买、投资、生产经营等非消费领域，将加强对关联交易的管控。 另一方面，清理信用卡中心等长期睡眠卡后，将陆续提供以客户名义的长期不交易卡暂停刷卡服务等。

一系列措施的背后，反映出银行业对信用卡的管控不断加强，传统信用卡“跑马圈地”的时代已经过去。 星图金融研究院副院长薛洪言对记者表示，经过多年快速发展，信用卡数量类数据几乎翻了一番，但质量类数据下跌，信用卡到了这个“缓”的时候。

为了提高行业发展质量，在行业数据中注入水分，监管也重点关注“刷卡”和“刷卡额度”。 业内共识是，信用卡正进入由扩大规模向提高质量转变的精细化发展阶段。

严厉打击交易行为

近日，建设银行信用卡中心发布《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》，根据监管要求，信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域，即日起加强对相关交易的监管。

具体来看，此次加强交易监管建设的领域有8大类，分别是房地产类商户——国内房地产税类商户； 国内房地产、分时用房类商户； 投资理财类商户国内人身保险类商户国内烟草经营类商户； 国内纳税类商户国内其他批发商，建筑装饰材料批发。

其中，房地产类商户、国内房地产税费类商户、投资理财类商户、国内烟草经营类商户完全限制交易； 其他类别的交易是限定交易金额。 他还表示，建设银行使用该行信用卡在非消费领域交易，可能导致交易失败，该行可以采取减记、停卡、终止分期等相关措施。

这家建设银行并不是第一次对信用卡交易行为施加明确限制。 去年2月，建设银行发布了关于加强信用卡非消费类交易监管的公告，但此次公告内容比以往更为严苛。 除建设银行外，记者注意到，已有多家银行陆续发布相关公告，表示将进一步加强信用卡资金管制。

例如，上海农商行去年7月宣布《关于进一步加强我凯丽钻石团队行信用卡交易管控措施的公告》，称该银行最近限制了信用卡在某些类型商户的交易。 信用卡结算资金应当用于消费领域，不得兑现，不得用于生产经营、投资等非消费领域。 包括但不限于房地产(购买、停车位)、证券投资、资产管理和其他禁止性领域等。

信用卡也发表了《关于税费、保险、烟草类商户交易限额管理的公告》。 它被誉为保障持卡人信用卡资金的安全，营造良好的信用卡使用环境。 根据监管要求，最近对一些类型的商户的信用卡交易进行了监管。

“从近期调控要求来看，各大银行更加具体的信用卡资金交易管理，加强和细化相关措施，明确更多限制范围，集中在房地产类、烟草类交易等。 ”一位信用卡资深员工对记者说。 此外，银行也强调将采取减额、止付、冻结、摇号等管制措施，更加严厉。

市场对信用卡资金交易的严格控制并不令人意外。 浙江大学联合国商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员戴克、林对第一财经表示，这主要是为了引导规范的信用卡业务健康发展。 信用卡本身是用于消费的，非消费交易可能存在严重违法行为，银行需要通过限制非消费交易来规避风险。

盘和林进一步表示，这些风险包括很多层面。 例如，信用卡的某些交易在监管上存在限制，例如利用信用卡进入股市，以避免信用风险和信用卡持有者可能利用信用卡非消费交易回收现金的合规风险

清洁长期睡眠信用卡

除了限制资金交易外，最近银行业也在清理信用卡长期睡眠卡。 例如，光大银行信用卡日前发布《关于停用长期不动卡的通知》，根据监管部门相关要求，该行陆续宣布暂停刷卡服务，不通过客户名义交易久保卡。 如果还需要卡的话，可以通过阳光惠生活APP的操作自己处理。

这项措施也与监管方向一致。 7月初，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》 (以下简称《通知》 )，要求单个客户设置本机构发卡量上限，加强睡眠信用卡动态监测管理等。

《通知》根据明确要求，银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。 同时，连续18个月以上无客户积极交易、现余额透支、零支付的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例任何时候不得超过20%，除附加政策功能的信用卡外，超过此比例

“此前各大银行都想方设法抢占市场，但实际上却进行了过度营销。 重量不重要，信用卡使用率不高。 另外，还有信用卡盗刷和非法使用等巨大风险。 ”上述信用卡资深工作人员对记者表示，管理睡眠卡不仅有助于防范风险，还有助于降低银行管理成本等。

据行业协会统计，截至2020年底，信用卡(包括信用卡和准信用卡)累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有使用记录的累计新卡量为7.4亿张。 这意味着约有4亿张信用卡处于“睡眠”或注销状态。

薛洪言对记者表示，从银行的角度来说，清理长期睡眠卡，要么是激活用户，要么是加大注销力度。 考虑到高昂的客流量成本，发卡公司可能会优先考虑启用睡眠卡。 “如果全身解数睡眠卡占比依然超标，说明发卡量超过了银行自身的经营管理能力，只能通过刷卡来完成，这在客观上会促进行业优胜劣汰和质量的提升

。产品更具竞争力的发卡行将凭借更优秀的活跃用户占比来获得更大的发展空间。”

实际上，不管是限制资金交易领域，还是清理睡眠卡，均反映了针对信用卡监管的趋严态势。此前几年信用卡一直处于粗放式扩张的发展过程，为了追求规模增速，信用卡在风险管控方面相对弱化，存在很多风控问题和隐患。

而自去年开始，越来越多的银行开始调整信用卡风控策略，业务重心向风险管控转移。如今，《通知》的下发在信用卡业务管理、发卡营销、授信风控、资金流向等方面给银行提出了更高要求，这也被市场视为由监管部门主导的对信用卡业务的一次“倒逼”式变革，审慎发展成为当前的重心。

业内的共识在于，以往信用卡市场“跑马圈地”的高增长时代成为过去，将转向精细化运作。薛洪言称，未来信用卡行业供需双方均会逐步回归理性，发卡行将不再依赖赔本赚吆喝的所谓爆款产品吸引用户，持卡人用卡需求也会逐步向日常消费场景靠拢，冗余的卡片和额度将逐步被清理。在此过程中，头部发卡行有望凭借规模优势和全国布局建立服务壁垒，市场份额稳步回升，实现逆势增长。