商业本质是不是赚钱 商业本质是不是赚钱就能赚钱呢

编者按:

邯郸，一座三千年未曾经更名、古老而又今生的凯丽环球都会，位于晋冀鲁豫四省冲要以及华夏经济区腹心，史乘久长，人杰地灵，是凯丽钻石团队中国针言典故之都以及中国史乘文明名城、太极之乡，曾经孕育了我国史乘上的美商凯丽金融焦点。战国时代邯郸算作赵首都城发行的“甘丹布币”通行七国；抗战时代建立的冀南银行，发行冀钞通行于各白色根据地，也是中国群众银行的主要泉源，如今的世界白色教训基地、冀南银行怀念馆就设正在邯银大厦西楼20层。

从瑰丽的金融史乘长廊中走来，邯郸仍然披发着新时期的金融改革活气。

此次，排斥《中国金融家》尔子一行前往邯郸实地调研采访的，没有仅仅这座城池曾经经光线的金融史话，更有如今亮眼的世界初创特点金融办事——“夜间银行”“收费银行”，和“每百网点整年仅被投诉4次”的优服银行，“陆续四年被评为河北省办事实体经济市属城商行第一”⋯⋯这些没有一律的字眼都分散正在了邯郸银行身上！它毕竟有哪些没有一律的特点筹备观念？尔子采访了邯郸银行党委书记、董事长郑志瑛，与读者一统探寻城商行特点化越过式繁华面前的诀窍与护城河。

假设有一家银行，网点处分生意没有用列队，没有收手续费，还能鄙人班时光不断交易到半夜23：30，随时为都会繁忙的你点亮一盏夜间金融之灯，你会去这家银行处分生意吗？大普遍人的回覆是一定的。

早正在教科书中便有“银行是筹备钱币的寻常企业”之说，正因其寻常性，银行列队办生意、收费项目较多、夜间没有交易等征象被专家习认为常。

这也让邯郸银行的“欢畅银行”“没有列队银行”“收费银行”“夜间银行”看上去与其“寻常性”身份没有符、与其他商业银行比显得异类。那么，邯郸银行反其道而行之的做法，是心血来潮、自损收益的近期动作，依然真正返回普遍企业办事本体、做优做强的永恒主义？

“银行要从‘寻常企业’向‘普遍企业’转型，用‘普遍企业’的头脑做优做强金融办事，‘达人’方能‘成己’。”这是邯郸银行董事长郑志瑛给出的答案。正如孔子所言：“夫仁者，己欲立而立人，己欲达而达人”。以普遍企业的匠心，打造客户至上的产物与办事，给客户带来价值，创建他人方能创建自身。人生如许，普遍企业如许，商业银行更是如许，并无二样。

“达人”“成己”的双赢

正在落“樱”绚丽的四月，《中国金融家》尔子一行离开位于邯郸市群众东路508号的邯银大厦楼前，适值遇上“邯银樱花节”，楼前以及院内500株繁樱盛放，美没有胜收，前来打卡摄影的游客络绎没有绝。大厦一层交易部网点为市平易近游客打算了文字，佳人才子，挥毫泼墨，已感化到“放恣”的金融办事文明气鼓鼓息。

正在打算投入邯郸银行大厦前，尔子被大门口12块金灿灿的国家级信誉匾牌所排斥：“世界青年漂后号”“世界五四红旗团委”“世界平易近族联合前进楷模团体”“世界漂后单元”“世界五一处事奖状”“中国红十字人道办事奖章”“世界三八红旗团体”“世界内部审计先辈团体”“世界五一巾帼标兵岗”“国家优质工程奖”⋯⋯这是连年来邯郸银行播种的国家级信誉，涉足各个行业范畴，每一块沉甸甸的匾牌面前，代表的是邯郸银行的品牌征象与作用力，表示的是邯银人的匠心与支出。

就正在没有久前，邯郸银行正在“2022年河北省银行业金融机构办事实体经济繁华疏导评介状况”中名列前茅，成为陆续四年荣获“好”等次的仅有一家市属城商行，为河北地点经济高质量繁华注入了金融死水，奉献了金融力气。

尔子领会到，以“邯郸”定名的邯郸银行有着近40年的陆续筹备史乘，挂牌于2008年。颠末15载风波光阴的历练与沉淀，深耕邯郸、办事河北，告竣了从小到大、从弱到强、再到成为都会咭片——“邯郸群众自身的银行”，走出了一条分裂化、特点化的商业银行繁华之路。

数据的改变是见证。郑志瑛对于这组数字如数家珍：从2007年至2022岁终，邯郸银行总物业增添34倍，年均增添27%；取款余额增添30倍，年均增添26%；蓄积取款余额增添88倍，年均增添35%；贷款余额增添41倍，年均增添28%；净成本增添17倍，年均增添21%，职工人数增添3倍；党员人数增添6倍⋯⋯自2005年投入邯郸银行（原邯郸市都会诺言社），担负总司理/行长，2014年担负董事长，长达18年，他是亲历者、见证者，也是开辟者、领跑人。

稀奇是近五年的越过式繁华，郑志瑛用“达人”“成己”四个字评介。正在“达人”方面，一是贷款增速快，2022岁终贷款1185.2亿元，比2017岁终推广638.2亿元，年均增添16.7%；二是惠及客户广，2022岁终贷款客户3.5万户，比2017岁终推广2.5万户，年均增添28.5%；三是普惠小微贷款增量高，2022岁终普惠小微贷款92.2亿元，比2017岁终推广44.9亿元，年均增添14.3%；四是收费让利多，5年来累计收费让利29.7亿元，个中贷款平衡收息率下降1.02个百分点，5年累计降息23.5亿元，累计减免各项收费6.2亿元。

正在“成己”方面，邯郸银行延续深入需要侧组织性鼎新，从“寻常企业”向“普遍企业”转型，各项生意高质量繁华，完结了“区域化—领域化—高效化—团体化—特点化—品牌化”六大越过。

据悉，今朝邯郸银行有130个分支行，交易范围揭开了河北全省60%以上的人口，发端建成了“省域银行”、邯郸最大银行、天下千强银行。5年来累计完结净成本62.6亿元，纳税19亿元；贷款质量永恒优于全省、全市银行业平衡水平。2022岁终，总物业到达2224亿元，增添9.9%；取款1849亿元，增添12.4%，增速逾越全省垣商行平衡增速；贷款到达1185亿元，是邯郸市以及华夏经济协调区仅有贷款逾越1000亿元的商业银行，增添22.4%，增速居全省垣商行第1位。

改革是繁华之魂，特点化是城商行安身繁华的枢纽。连年来，邯郸银行找准了自身的定位以及特点繁华之路，踔厉斗争，敢为人先，以“供职快、客户乐、我欢畅”的“欢畅银行”企业文明为当中，改革修建了“党管银行”“合规银行”“欢畅银行”“收费银行”“亲平易近（营）银行”“支农银行”“优服银行”“夜间银行”“才干银行”“现金银行”“廉洁银行”“公益银行”“文明银行”“强健银行”，完结了特点化繁华。没有仅前后取得十项国家级信誉奖项，还被省质监局、省质量奖评审委评为“河北省办事名牌”，正在建党100周年之际获评“河北省先辈基层党构造”，完结了商业可延续与品牌作用力的双赢。

“放上身段，办成真正的银行、普遍的企业”

有人说郑志瑛是资深的银大家，更是一名精彩的企业办理家，头脑智慧，***远瞩，总有良多创意以及点子。这与他晚年练习企业办理专科密弗成分。讨厌研讨史乘、文学，博览群书，亲爱写作，是国务院当局寻常补助各人，本年2月份又被河北省当局授与“河北省不凡专科本领人材”，成为全省金融系统仅有的获奖者。

“银行业本便是办事业，做好优质办事是枢纽，但必需改革银行的筹备观念。”郑志瑛以为，“商业银行应练习普遍办事企业的筹备观念以及做法，让银行符合客户而没有是让客户符合银行。”他以至早正在2012年便提出了“客户无偏差，办事无止境”的办事观念，并发动全行进步了办事选拔震动。

普通以为，银行业是筹备钱币的寻常企业。对于此，郑志瑛以为，理论上，筹备工具的寻常性，没有能自证企业的寻常性，不然每个企业都成了“寻常企业”；金融行业高外部性的寻常性并非孤例，事关生命安全的食品、医药、交通等行业也拥有极强的外部性，其业内企业也没有能是“寻常企业”，墟市经济也没有招认所谓“寻常企业”的生存。进一步讲，银行筹备的也没有是“钱币”自己，那是钱币店铺或钱币兑换所；银行筹备的理论是“钱币利用时光”，银行资金的利率便是按“月”“年”等定价的，取款人让渡给银行的是钱币的特定时光的利用权而非一切权，银行付给贷款人的也是“钱币利用时光”。

郑志瑛以为，商业银行要根据“损耗确定分配”的马克思主义政治经济学概念，放弃“寻常企业论”，摆正位置，放上身段，没有仅要办成“真正的银行”，还要办成“普遍的企业”，实在落实好宗旨对于金融处事办事实体经济的要求，返回普遍办事企业的本体。诚如中国群众银行党委书记郭树清所讲，银行业要有“端盘子”的办事精神。

“银行业也是一种办事行业，要表现‘店小二’的办事精神。”郑志瑛示意，邯郸银行鼎新繁华的根底思路是：争持分裂化、特点化，返回普遍办事企业本体，完结由寻常企业向普遍企业的转型，从积极改革自身做起，把客户至上处事做到精巧粗劣。

筹备观念的改革是一系列改革的基础。郑志瑛告知尔子，邯郸银行全部做了八项改革：一是选拔办事效凯丽钻石团队用，建立供职快、客户乐、我欢畅的“欢畅银行”，努力破解实体经济融资难课题。二是努力发扬自身劣势，始终把支柱平易近营小微企业繁华放正在优异位置，争持以工匠精神做银行，努力打造 “亲平易近（营）银行”。三是解除“中间支出崇拜”，建立“收费银行”，努力破解实体经济融资贵课题。四是缩短交易时光，建立“夜间银行”，全天候办事实体经济。五是旋转高投诉现状，建立“优服银行”，选拔客户金融破费感受。六是改善办事以及风控目的，建立“才干银行”，选拔办事实体经济的智能化水平。七是改革银行“非现化”，建立“现金特点银行”，选拔办事实体经济的接地气鼓鼓水平。八是变化适度着重自身经济效益的观念，建立“公益银行”，用非金融目的拓展办事实体经济的空间。

“选拔办事效用，欢畅银行没有列队”

投入邯郸银行，到处可见红蓝相间的“邯郸银行 欢畅银行”的LOGO，八个大字上面标注了英文释义“BANK OF HANDAN,BANK OF HANDINESS”，对于仗押韵，朗朗上口；英文的上面是“供职快·客户乐·我欢畅”九个小字。个中“欢畅银行”的“快”字唯独用了毛泽东书法蓝色行书，与其他白色宋体识别开来，特殊凸显。

“LOGO把‘快’字优异来，是夸大供职快，夸大效用。”全部企业合作都是效用的合作，郑志瑛注释，“欢畅银行没有是夸大咱们自身的欢畅，而是让客户欢畅。只要供职快，效用高，办事好，客户乐了，咱们才欢畅。”

为了选拔银行办事效用，邯郸银行努力建立“供职快、客户乐、我欢畅”的“欢畅银行”当中企业文明。银行主要办取款贷款两件事，邯郸银行争持取款没有列队、贷款限时办。

“咱们用十二项办法建立没有列队银行，席卷更新设施、优化系统、开满窗口、推广柜员、延时办事、强化训练、处事比赛、推广授权、体贴职工糊口等，顶峰时段客户平衡期望时光仅4分钟。”郑志瑛说，平衡列队时光说的是：邯郸银行今朝逾越10分钟列队的支行没有逾越5个，常常是办事窗口等客户。饭馆是坐位等客户，超市是货品等客户，怎样到了银行就要列队一小时呢？

“贷款限时处分，没有用客户找银行的担任人，一旦客户找咱们的时分我就觉得到贷款做慢了。”邯郸银行推出了三项信贷方便办法——“续贷”“两年贷”以及“次日贷”，减缓企业融资难题，升高企业倒贷老本。“两年贷”是老客户抵押的也许办成两年以至三年的震动资金贷款，削减客户倒贷时光，也推广了银行支出，折腾一个月倒贷时光，银行也没有资本支出。“次日贷”是老客户没有得没有先还后贷的，银行提早侦察，企业还款后第二天出账。2022年共处分“三贷”178亿元，占当期全数对于公贷款累放额的33%。

“正在优服银行 客户无偏差”

除了欢畅银行供职快，邯郸银行还建立了“优服银行”，践行“客户无偏差、办事无止境”观念，旋转高投诉现状，大大选拔了客户金融破费感受。

郑志瑛示意，银行被投诉的主要缘由是列队、收费、办事差。算作办事业，薄利多销，客气待客，和蔼生财，是古今中外的集体商规，“普适价值”。

从相貌脸蛋到网点办事规范，再到交易境况榜样、商务礼仪，邯郸银行柜员的手中都有一本近120页的办事榜样手册细目，和10句话的办事宣言。

为建立长效体制，邯郸银行建立了“低投诉生意模式”——返回普遍企业，建立欢畅银行、优服银行、收费银行、夜间银行、现金银行。“这些都没有是心血来潮，没有是且自办法，而是出于对于普遍办事企业定位的正确驾驭以及金融消保处事的粗浅领会，是成人达己的自愿步履。”他说。

这也变成了正向的良性轮回。今朝邯郸银行有260多万客户，2022年收到锦旗、来信等正式称颂102次，向银保监部门投诉仅5次，每百网点投诉仅4次，远低于世界银行业134次的平衡水平；每百万客户投诉仅2次，远低于世界银行业22次的平衡水平，维持为“河北省办事名牌”单元。

收费银行的“买卖经”

正在银行业纷繁崇拜中间生意支出之时，邯郸银行却改革修建了“收费银行”，近5年累计收费让利29.7亿元。这是正在做亏本买卖吗？

从2009 年结束，邯郸银行便打出了“收费银行”牌子，前后推出了“邯银卡收费刷、邯银网收费上、票单证收费用、融资快收费贷”四大办法，罢黜了当局定价之外的全数金融办事收费以及贷款关节的全部收费，是世界收费最彻底的银行之一，2022年中收比率仅0.5%，无效减缓了企业融资难融资贵难题。

2022年美商凯丽邯郸银行收费金额高达1.4亿元，占同期成本总数的9.6%；与此同时，又进步取款利率让利实体经济，2022年理论取款资本付出比基准利率多11.7亿元。

对于此，有人置疑，支拨降费，让利于平易近，虽然很好，但如许大行为的收费让利，是否会作用银行总体支出，作用前期可延续繁华？

“收费银行毕竟能没有灵动，本来是要算好一本账的。咱们正在尝试中一经完结了经济效益以及社会效益的双赢。”郑志瑛告知尔子，“邯郸银行建立收费银行没有是心血来潮，没有是鼓吹噱头，而是出于对于银行收费课题的粗浅领会以及自身繁华阶段的正确驾驭，是搞好金融办事、助力实体经济的自愿步履。”

尔子领会到，2009 年10月结束，邯郸银行与中国银联毗连发行“邯银卡”，实行“邯银卡、收费刷”的世界同业最彻底、全收费战术，将“邯银卡”开户费、工本费、年费、破费手续费、小额账户办理费、短敬佩务费、ATM跨行盘诘费、ATM 转账办事费、明码挂失费、ATM 境内境外跨行取现费、跨行转账汇款手续费、丢掉或旧卡换卡费、代收代付办事费等全数用度免失落，由邯郸银行代客支拨。

从全收费战术推出后的动机看，邯银卡受到了浩大客户的平静接待，昔日2009岁终发卡量到达2.6万张，2010岁终到达11.6万张，完结了1年翻两番。邯银卡发卡首年，邯郸银行代付加免收用度共 400 万元，而卡账户沉淀取款余额9亿元，异常于活期取款利率上浮 0.4个百分点。

郑志瑛告知尔子，一方面，收费银行薄利多销排斥了客户，扩张了生意。假设没有是收费让利，邯郸银行的客户没有会如许之多。2019岁终取款客户240.1万户、余额1281.4亿元，2022岁终取款客户274.5万户、1849.2亿元，推广取款客户34.4万户、余额567.8亿元，给散发贷款供给了布满资金。

另一方面，收费银行薄利多销反而支柱了红利。近3年为应付疫情，邯郸银行陆续2年每年新增贷款200亿元以上，经过加大信贷投放推广红利5.7亿元。如按3年前贷款利率没有下降、贷款领域没有增添测算，2022年贷款资本支出应为35.5亿元，2022年正在较2019年贷款平衡收息率下降0.95个百分点的状况下，银行贷款资本总支出仍推广13.4亿元。

郑志瑛跟尔子半开打趣地说，“就像是超市里收费送袋子，每个袋子1块钱，是收100个袋子的用度更赢利，依然收费送出1000个袋子、卖出更多货品更赢利呢？”答案没有言而喻。

“错峰打造夜间银行，全天候办事实体”

当夜幕洋溢，22：35分，尔子离开位于邯郸市丛台区群众东路508号的邯郸银行总行交易部夜间银行，这边照旧灯火通明，两名柜员正繁忙地为客户处分现金生意。

“我是做超市的，日间零钱较为多，这边11点多还上班，很是麻烦。这边还能收费复印，还有收费的集体征信盘诘。”“日间要做买卖，只要黄昏有时光，这边存钱安全又麻烦，其他银行都关门了。”两位处分生意的客户向尔子津津乐道、夸奖没有已。

“夜间银行已排斥了一批流动客户，帮忙了一些救急客户，这些客户已变成了新的金融破费风气。”夜间银行交易网点的处事人员示意，夜间银行平衡每晚款待客户76人，处分生意91笔，存现金额66万元。包办的最大一笔收现生意，是一家平易近办中学收取的膏火1160万元，夜间银行接到客户电话后马上设计更多职工上夜班岗，适时为客户清点入账，避免了客户的大额现金过夜告急。

夜间银行是寰球金融改革。邯郸银行“错峰”便平易近打造夜间银行，映现着邯银人思维束缚、鼎新改革的精神。郑志瑛先容，邯郸银行改革开发人工办事夜间银行，中心办事忙人、急人、夜市人的夜间金融须要，是办事实体经济的“金融急诊”。

郑志瑛示意，“那么多商超、宾馆、餐饮职工都上夜班，银行工钱甚么没有能加班呢？”2012年，他去新加坡练习时看到新加坡开发了寰球首家夜间动物园，回首后，于2012年11月28日改凯丽环球革开发了寰球首家24小时人工办事的夜间银行，后又陆续正在石家庄、保定、秦皇岛（暑期）分行开发了夜间银行。这是天下银行业初创，夜间银行的制度、过程、操作没有先例，创立夜间银行增添了天下银行业没有夜间人工办事的空缺。

刚结束创立夜间银行时，也有人置疑，夜间银行冲破了银行业朝九晚五的工时定律，是否推广了老本？郑志瑛注释，咱们施行了细密测算。以邯郸夜间银动作例：白班交易时光9小时（8：30-17：30），夜班交易时光6小时（17：30-23：30）。2022年，总行交易部白班日均生意量315笔，日均款待客户156人，日均支出现金110万元；夜间银行日均生意量94笔，日均款待客户76人，日均支出现金66万元。夜班日均生意量以及支出现金量异常于白班的30%以及60%。

夜间银行理论是1个网点顶2个利用，其衡宇物业等年折旧160万元，按白班日均客户量算计，折合28.5元/日/客。基于硬件境况的折旧等用度白班一经支拨了却，夜间银行无需反复折旧，根底是0折旧、0房租经营。加上夜间银行生意量，折旧降为19.2元/日/客，理论是摊薄了大伙老本。

历经十年莳植，夜间银行正在世界的作用越来越大，邯郸银行夜间银行LOGO已正在国家学识产权局挂号。郑志瑛先容，夜间银行安全运行十年来，争持“早晚正在公、日夜守望”观念，正在办事实体经济以及助力“双创双服”方面博得了优秀成效。截止2022年11月20日，邯郸银行4家夜间银行累计处分生意76万笔，款待客户40.5万人次，买卖金额1086亿元，支出现金88.4亿元，清点零残币3.2亿元，从未产生一统投诉以及安全事故。尔子还领会到，邯郸银行争持开设“爱警夜餐厅”长达9年，黄昏执勤的平易近警均可以到邯银大厦餐厅收费就餐，吃到洁净卫生、喷鼻甜美味的饭菜，无形中也进步了夜间银行的安全性。

十年间，夜间银行以星星之火燃亮燕赵、走向世界，被世界多家伯仲银行自创扩张，启示了银行业办事实体经济、践行普惠金融的新模式。夜间银行增添了银行业夜间没有人工办事之缺，无效减缓了上班族、夜经济筹备者等处分生意时光与银行传统交易时光的冲撞，真正做到了为平易近办事、解难救急。

正在采访历程中，郑志瑛不断正在夸大：银行业要冲破高高正在上的“寻常企业论”，须要自我改革，须要放上身段，把初心放正在国民心上。尔子也徐徐加深了对于“达人”“成已”的领会，经过“欢畅银行”“收费银行”“优服银行”“夜间银行”，邯郸银行真正做到了“普济群生，惠而没有费”，这样的善举仁德，当然便能获得市平易近以及企业的讨厌，最终完结银行高质量繁华跃迁。你若怒放，胡蝶自来。

郑志瑛也正在采访最终表达了自身的永恒主义观念。他以为，银行是永续筹备的企业，建立百大哥店都属于近期动作，咱们工作、做人、做生意都要从长周期着眼，安身超万古间，拥有不凡耐烦，时光上争持永恒主义，尝试上争持寰球主义。对于办事的企业要从全生命周期侦察，对于客户集体要从百口族查看，对于干部人材要从整体行状生计评估、教育、利用。正在筹备上要久久为功，永恒计划，努力建立永恒受害的“欢畅银行”“收费银行”“优服银行”“现金银行”“公益银行”，进步“共享客厅”震动，努力实验社会负担，推辞近期动作，着眼深化繁华。也只要真正的永恒主义者，才华成为时光的冤家。